撰文：YalmanOnaran

花旗在覆盖地球陆地面积一半的50个国家开展个人银行业务

“各家银行逐渐明白，为每一国家的每位客户提供每一产品和每种服务，根本就是不对的”

仅仅10年前，总部位于纽约的花旗集团(CitigroupInc.)还是一个从东京延伸至洪都拉斯首都特古西加尔巴的全球性零售银行帝国。它在覆盖地球陆地面积一半的50个国家开展个人银行业务，为2.68亿客户提供服务。

但在那之后，全球金融危机爆发。与次级抵押贷款挂钩的复杂证券导致花旗银行蒙受数十亿美元损失，而美国政府实施的紧急救助措施颠覆了其雄心勃勃的扩张计划。自那时起，这家银行相继出售或关闭了包括危地马拉、埃及和日本在内、超过其入驻国总数半数国家的零售业务。该行还将其美国分行的数量减少了三分之二以上，并退出了次级抵押贷款、学生贷款和人寿保险等业务。在这一过程中，花旗银行放弃了大约25%的客户，裁减了超过40%的员工。

“各家银行逐渐明白，为每一国家的每位客户提供每一产品和每种服务，根本就是不对的，”年至年执掌花旗银行的潘伟迪(VikramPandit)说。他曾经大力宣扬这家公司的全球性特征。“所以，各银行纷纷剥离资产。对于我们来说，这项任务还远远没有完成。”

花旗集团的转变，以及汇丰控股(HSBCHoldingsPlc)和其它全球性银行的类似变化，不只是为了削减开支。此举亦是为了更好地专注于最富有的客户，即高净值个人、大型企业和机构投资者，以获取更大回报。

花旗集团表示，它如今变得更精简，更安全。但在为这些客户服务的同时，该行的交易业务显著膨胀。而在此之前，正是这项业务让其陷入困境。自金融危机以来，花旗承销的衍生品合约翻了一番，增至亿美元。过去，这家公司的利润主要源自个人银行业务。现在，企业和投行业务成为其最重要的利润源泉。

曾几何时，汇丰零售业务在全球的触角甚至比花旗集团还要大，并自我标榜为“世界的本地银行”。如今，这家银行也开始收缩战线，正在退出或者计划放弃超过其进驻国家半数的个人银行业务，由此放弃的客户高达万。零售银行业务在利润总额中的占比已下降了一半，商业贷款和投行业务适时地填补了这一缺口。

这不只是地域上的撤退。各大银行已经意识到，为尽可能多的客户提供所有服务并非一条可行的盈利之道，哪怕是在最发达的国家。总部位于伦敦的汇丰控股相继关掉了家美国分行，包括次贷业务，并关闭了逾家英国分行。过去10年，花旗集团出售或关闭了超过家美国分行，包括其消费信贷网络，将重点放在主要城市上。

“我们已经放弃了在我们看来不成功的一些业务，退出了一些我们认为无法获得适当回报的业务。”花旗集团首席财务官约翰?戈斯帕奇(JohnGerspach)在去年12月份表示。

汇丰控股一直使用其所谓的6个过滤器来确定该公司是否该退出某些领域或业务。这些过滤器包括盈利能力、效率和金融犯罪风险。汇丰和花旗两家银行的发言人均不愿进一步置评。

分支机构和客户数量的大幅削减尚未转化为盈利能力的提升。两家银行的股权收益率目前都是个位数——花旗集团和汇丰控股去年的股权收益率分别为8%和7%——远低于金融危机爆发前超过16%的水平。资本充足率要求的提高，加上重组成本和低利率都在蚕食着银行的收益。如果没有上述全面的变革，盈利能力可能会更低。

其他全球性银行也在反思各自的商业。巴克莱银行(BarclaysPlc)正在寻求出售其非洲业务，并已停止亚洲的股票交易业务。苏格兰皇家银行(RBS)一度是欧洲最大的贷款机构。现在，这家银行几乎放弃了所有海外业务，撤退至英国本土市场，并且正在剥离大多数资本市场业务。德意志银行(DeutscheBankAG)希望出售它在年收购的一家德国零售银行，而且正在缩减债券交易业务。

所有这些收缩并没有压制拆分大银行的呼声。在美国，共和党和民主党的平台均呼吁恢复年的《格拉斯-斯蒂格尔法案》(Glass-SteagallAct)。一旦重新实施，这项要求银行分离零售和投行业务的法案将迫使花旗集团，以及摩根大通(JPMorganChaseCo.)和美国银行(BankofAmericaCorp.)等竞争对手进行更激进的重组。

在花旗和汇丰已放弃个人银行业务的大多数国家，他们仍在提供企业服务，而后者需要相对较少的办公空间和员工。花旗集团在80多个国家拥有交易柜台。他们还在不断地迎合富裕客户。在一些地方，汇丰提供在线储蓄账户，但只面向存款不低于7万美元的富人。

在土耳其，尽管花旗集团早在3年前就终止了零售银行业务，但它仍然保留了8家分行和位员工，为企业客户服务——在鼎盛时期，花旗集团在土耳其拥有56家分支机构和名员工。这些瘦身措施显著提升了该公司在土耳其的盈利能力：股权收益率从年的1%一举跃升至去年的14%。

年，汇丰收购了一家濒临破产的土耳其银行，并将其打造成为该国第10大贷款商。去年，这家银行的亏损额比该国46家其他银行的任何一家都要大。汇丰一度打算将其出售，但未获成功。现在，该公司计划关闭一半土耳其分行，专注于企业客户。

“现如今，你在新兴市场是很难轻松赚钱的，”土耳其领先贷款商AK银行(AkbankTAS)副董事长哈伊里?库哈奇(HayriCulhaci)表示。“所有银行的回报率都大幅下降，但一些最大的本地银行可利用规模来缓冲回报率下降带来的冲击。”

在中国，当地监管文件显示，至少自年以来，花旗集团的个人银行业务就一直处于亏损，亏损总额大约在1.8亿美元左右。与此同时，在一个年度，其企业业务赚取的利润就两倍于这个数字。

不断下降的市场份额，促使花旗集团放弃埃及零售市场。早在年苏伊士运河危机爆发一年前，它就在该国开设了第一家分行。上世纪90年代，花旗为埃及引进信用卡和其他类型的贷款业务，成为该国消费金融革命的开路先锋。

“多年来，他们一直是埃及最好的，也是最大的银行之一，”埃及国际商业银行(CommercialInternationalBankEgyptSAE)董事长希沙姆(HishamEzzAl-Arab)这样说道。这家银行去年收购了花旗集团在埃及零售银行子公司。“本地银行已掌握了这门业务，相关投入越来越多，给全球性银行带来的竞争压力越来越大。这样一来，跨国银行在本地的业务就需要获得总部更多的







































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